В жизни каждого из нас бывают полосы черные и белые. Хорошо, если белых полос на жизненном пути встречаются намного чаще черных, когда ваши ночные фантазии, бередящие вашу душу, претворяются в жизнь, превращаюсь неожиданно из ночных кошмаров в страшную реальность: внезапно вас уволили с работы, тяжелая болезнь настигла вас или самых близких вам людей, ваш автомобиль оказался участником весьма серьезного дорожного происшествия.

Приведенные выше ситуации и подобные им, к сожалению, в нашей жизни встречаются весьма часто. Но и без них, у большинства жителей России существует множество финансовых проблем, связанных с оформлением значительных кредитных обязательств. Многие брали и берут кредит, не имея минимального уровня финансовой грамотности. Лозунг «Берите сегодня, отдадите завтра» сыграл зловещую шутку с нашими гражданами, которые, не рассчитав своих финансовых возможностей, взяли непомерные суммы кредитов, порою в несколько раз превышающие сумму доходов. Конечно, никто не отрицает значительной вины банков в подобной ситуации, которые готовы прокредитовать даже бездомного и безработного, получая огромную прибыль за счет высочайших процентов по кредитам, навязывая плательщикам всевозможные платежи, комиссии, сборы, страховки (последние являются принудительными и незаконными, но приносят баснословную прибыль аффилированным с банком компаниям, часто отказывая застрахованным в констатации страхового случая, например, потери работы).

Именно на основании вышесказанных суждений у многих российских граждан естественно появляется вопрос о том, если ли возможность не выплачивать кредит банку  или хотя бы минимизировать негативные последствия создавшейся финансовой ситуации? Как не отказаться от выплаты кредита, не нарушая договор и законы?

Если у вас в мыслях возник подобный вопрос, необходимо понять его сущность и то, что он не равнозначен вопросу: как обмануть банк с кредитом? Путь отказа от своих кредитных обязательств по выплате долга является негативными и тяжелым, имеющим множество отрицательных последствий, касающихся вас лично и вашей семьи.

На практике возможны многочисленные варианты диалога с кредитным учреждением, как говорится, по-мирному. При возникновении финансовых трудностей нет необходимости ожидать, когда вы начнете пропускать платежи. Вам необходимо сразу же обратиться в кредитное учреждение с просьбой предоставить рассрочку платежа и данный путь является распространенным на практике, множество заемщиков пользуются им.

Кредитные комитеты существуют в любой кредитной учреждении и именно они определяют политику кредитования, принимают окончательное решение о выдаче кредита или об отказе в нем. Кредитный комитет является уполномоченным органом банковского или финансового учреждения, который проводит анализ и оценку потенциальных заемщиков на основе имеющейся у него информации, включая как предоставленную потенциальным клиентом, так и свои собственные информационные базы.

Кредитные комитеты,  существующие практически в любом банке, фактически определяют кредитную политику, оценивая кредитные риски финансового учреждения,  принимая решения о выдаче кредита, либо об отказе в его выдаче. Именно данные комитеты осуществляют оценку и проводят анализ кредитоспособности потенциальных клиентов, рассматривая представленные ими документы. Как правило, кредитные комитеты осуществляют свою проверку кредитоспособности клиента в срок от одного дня до двух недель. В некоторых случаях данный срок может сократиться даже до одного часа, или, наоборот, увеличиться до месяца.

Любое решение, как положительное, так и отрицательное, может быть отклонено только Правлением банковского или финансового учреждения.

Перечислим основные решения, которые может принимать кредитный комитет, на основе анализа и оценки потенциального заемщика: решение о возможности выдачи кредитов с различными сроками действия; о возможности выдачи кредитов филиалами банка, может выносить решение о сроках действия и о возможности проведения финансовых операций, которые содержат тот или иной риск для кредитного учреждения. Кроме того, кредитный комитет обладает правом определять границу лимитов по банковским операциям всех клиентов, как физических, так и юридических лиц, определять границы лимитов с учетом географических и региональных факторов; устанавливать группу и степень потенциального риска по планируемым к осуществлению операциям; обладает правом утверждения документов, которые регламентируют определенный, внутренний порядок осуществления операций кредитования и прочих операций, связанных с определёнными финансовыми рисками. Кредитному комитету внутренними банковскими документами могут быть предоставлены и другие функции.

Создается кредитный комитет только по решению Правления банковского учреждения. Минимальная его численность должна быть не менее пяти человек, каждый из которых обладает правом решающего голоса. Во главе комитета также Правлением финансового учреждения назначается  председатель. С правом совещательного голоса в него должны быть включены еще несколько человек, которые являются  руководителями и специалистами различных профилей и подразделений банка.  Начальник отдела кредитных рисков обязательно должен присутствовать на каждом заседании кредитного комитета.

Деятельность кредитного комитета должна быть документально оформлена внутренними Положениями банковского учреждения, например, должно быть утверждено Положение о кредитном комитете банка, Положение о регламенте заседаний кредитного комитета банка. В соответствии с указанными документами, должно быть установлено, что кредитный комитет вправе принимать те или иные решения только в том случае, если на его заседании присутствует не менее половины членов комитета, которые обладают правом решающего голоса по каждому вынесенному на повестку вопросу.  Основные заседания кредитного комитета должны проводиться как минимум раз в неделю, при необходимости, могут проводиться и дополнительные, для решения тех или иных вопросов.

В том случае, если комитет принимает по кредитной или иной заявке положительное решение, то клиенту отправляется сообщение-уведомление в установленной банком форме. В данном уведомлении о положительном решении кредитного комитета заемщику сообщаются срок, условия, процентные ставки предоставляемого кредита. В тех случаях, когда в сделке принимают и иные лица, например, созаемщики, поручители, посредники, то и им также высылается соответствующее уведомление о положительном решении по кредитной заявке.

Банк также имеет право на принятие так называемого «условно-положительного решения», которое означает о необходимости заемщику совершить те или иные определенные действия для получения кредита. К последним могут быть отнесены, например, необходимость донесения дополнительных документов, необходимость привлечения поручителей или заемщиков, изменений суммы кредита или необходимость предоставления залога и т.д.

Кроме того, естественно, что кредитный комитет обладает безоговорочным правом отказать в выдаче кредитных средств. Банк чаще всего не сообщает причины отказа, но к таковым можно отнести: наличие плохой истории у заемщика, незначительный уровень заработной платы, нестабильное финансовое положение, неэкономическая нестабильность в сфере деятельности заемщика, отсутствие постоянной регистрации в регионе присутствия банка, отсутствие недвижимого имущества, а также иные причины. Кредитный комитет, например, обладает правом отказать в выдаче кредита потенциальному клиенту и по вполне субъективным причинами, например, из-за отсутствия семьи, частой смены работы и даже из-за неопрятного внешнего вида и т.д.

Чаще всего решение, которое было принято кредитным комитетом финансового учреждения, находится в силе на протяжении срока от одного месяца до полугода. По прошествии установленного банком срока заемщику необходимо подать комплект документов и заявление на выдачу кредита повторно.

Кредитный договор расторгнут

После расторжения договора кредитования заемщик должен обязательно потребовать от кредитной организации документальное подтверждение об отсутствии кредитных и финансовых обязательств. Чаще всего таким документом выступает официально оформленная Справка, заверенная подписью и печатью ответственного сотрудника. Только после этого, следует обратиться в магазин с требованиями возврата товара и расторжением договора купли-продажи. Магазин должен принять товар и провести возврат денежных средств банку.

Получение первоначального взноса по товарному кредиту

После того, как были все оформлены документы на возврат товара и расторжение договора кредитования, заемщик должен обратиться в кассу магазина для возврата всей внесенной суммы первоначального взноса, если он был оплачен (у потребителя есть подтверждающие документы в виде кассового чека). Заметим, что торговая организация не вправе осуществлять уменьшение стоимости товара при расторжении купли-продажи. Также, торговая организация не вправе  взимать какие-либо дополнительные комиссии, платежи и сборы, например, за проведение операции перечисления денежных средств на банковский счет. В том случае, если сумма первоначального взноса по договору составляла менее тысячи рублей, то торговая организация должна вернуть требуемую сумму наличными из кассы.  В том случае, если заемщик сделал несколько платежей по кредитному договору, то именно кредитная организация должна вернуть денежные средства за вычетом процентов за пользование кредитными средствами. В том случае, если денежные средства на ссудном счете превышают сумму задолженности по кредиту, кредитная организация должна провести возврат наличными из кассы. В том случае, если договора кредитования и купли-продажи уже расторгнуты, ссудный счет не закрыт ввиду наличия на нем собственных средств заемщик, то банк обязан по требованию клиента перевести их на банковский расчетный счет или выдать наличными из кассы.

Что будет с процентами по кредиту?

К сожалению, так просто банк не осуществит возврат оплаченных процентов по выданному кредиту. Поэтому покупатель должен обратить в суд с предъявлением исковых требований о возмещении материального ущерба в виде выплаты процентов по товарному кредиту. Данное заявление должно подаваться в суд по месту жительства – в суд общей юрисдикции или мировому судье, что определяется стоимостью товара и цены иска. Иск подается в рамках предъявления исковых требований о возврате товара. Альтернативная подсудность указанных исков установлена частью первой статьи 17 Закона о защите прав потребителей. Так исковые требования могут быть направлены в суд, который выбирается потребителем – им может быть выбран суд по месту своего жительства, по юридическому адресу ответчика, в суд по месту нахождения ответчика, по месту заключения самого договора купли-продажи товара. Если потребитель будет не удовлетворен решением суда первой инстанции, то он имеет прав обжаловать его в десятидневный срок с момента вынесения решения. В том случае, если у вас нет опыта ведения судебных дел, можно обратиться к профессионалам, стоимость услуг которых также могут быть взысканы с ответчика.

В  настоящее время  приобрести товар в кредит не представляет значительных трудностей, так как в этом случае он и выступает залогам.

Совет шопоголикам

Прежде всего, чем вы подпишите договор на потребительское кредитование в магазине, необходимо внимательно его прочитать и ознакомиться с основными его условиями, включая те, которые банки обычно пишут мелким шрифтом. В стандартном договоре на приобретение товара в кредит должно содержаться описание  процедуры проведения расчетных операций между финансовым учреждением, клиентом (покупателем) и торговой организации в случае необходимости возврата товара по тем или иным причинами (например, ввиду неработоспособности и неремонтопригодности телевизора или другой сложнобытовой техники).

Будьте крайне внимательными при заключении договора на товарный кредит, учитывайте особенности каждого банковского предложения. Особенно, если вы относитесь к тем  личностям, которые обладают свойством менять свое мнение после совершения покупки.

Она твоя и не твоя

Приобретенный в кредит товар не является полностью вашей собственностью до момента, когда будет полностью выплачен кредит и начисленные по нему проценты и платежи. Одновременно с кредитным договором на приобретение товара вами будет подписан и договор залога на приобретаемый товар в качестве обеспечения выданного кредита. В результате, права заемщика будут ограничены со стороны банка, который может иметь право на предоставления согласия для продажи приобретенного товара, предоставления его в залог третьим лицам, осуществить ее возврат. В некоторых случаях банк требует уведомлять его о совершении тех или иных сделок с участием товара, приобретенного в кредит.

Возможные причины возврата или обмена товара, приобретенного в кредит

В том случае, если  приобретенный вами товар в кредит, оказывается неисправным, прежде всего, необходимо подумать о возможности его гарантийного ремонта. Хотя вы вправе обменять или вернуть неисправный товар в магазин, в данном случае, это осуществить намного сложнее.  В отношении технически сложного товара, в случае обнаружения в нем существенных недостатков, конечно же, потребитель обладает правом отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать от торговой организации осуществить возврат уплаченной денежной суммы или предъявить законное требование об его обмене на товар той же марки, модели, артикула с соответствующим перерасчетом стоимости в течение пятнадцати календарных дней с момента передачи данного товара покупателю. По истечении указанного срока,  аналогичные требования должны быть удовлетворены в следующих, установленных законом, случаях: во-первых, в случае обнаружения в процессе эксплуатации товара его существенного недостатка, который ведет к невозможности использования товара по основному назначению; во-вторых, в случае нарушения торговой или сервисной организацией установленных законодательством сроков устранения выявленных недостатков товаров; в-третьих, невозможность использования приобретённого товара в течение каждого календарного года срока гарантии на него в общей совокупности в течение свыше тридцати календарных дней по причине неоднократного устранения его недостатков различного характера;

Как вернуть товар, приобретенный в кредит

Прежде всего, необходимо понять, что процедура возврата товара, приобретенного в кредит, торговой организации и осуществление расторжения самого договора товарного кредита представляют по своей сущности две абсолютно различные операции с двумя разными организациями: с торговой и с кредитной. Следствием данного положения, при осуществлении процедуры возврата товара необходимо обратить особое внимание на необходимость и корректность составления акта о его возврата (вы должны получить свою собственную копию на руки), а также на дату возврата покупателю наличных средств из кассы торговой организации (в том случае, если часть суммы приобретаемого товара была внесена наличными в кассу торговой организации). Крайне желательно, можно сказать, крайне важно, обратиться в кредитную организацию в день получения документов о возврате товара. В противном случае, за каждый день просрочки предоставления в кредитную организацию возвратных документов по сумме товарного кредита будут начислять проценты.  Необходимо выделить то положение, что для банка крайне важен не  сам факт сдачи товара в магазин, а дата обращения с требованием расторгнуть договора товарного кредита. При оформлении и подаче документов на расторжение договора товарного кредита необходимо потребовать полный расчет суммы задолженности на момент оформления заявления о расторжении кредитного договора, уточнить задолженность на дату расторжения. В большинстве случаев, определенные проценты уже были начислены на сумму кредита. Хотя потребитель и обладает правом вернуть товар в случае обнаружения существенных недостатков в течение установленного гарантийного срока, легко и просто расторгнуть договор кредитования не получится.

Выплаты по товарному кредиту после возврата товара необходимо продолжать.

До момента расторжения договора кредитования заемщик обязан осуществлять выплаты согласно установленному и подписанному графику платежей. Установленные платежи нельзя пропускать и в том случае, если сам приобретенный товар находится в гарантийном ремонте, срок которого не может превышать 45 календарных суток. Пока договор кредитования между заемщиком (покупателям товара) и кредитным учреждением не расторгнут, финансовые обязательства продолжают действовать. Это крайне важно!

Овердрафт – overdraft – «сверх планируемого» – по своей сущности является особой, специфической схемой краткосрочного кредита, действующей при одном и единственном условии, что у заемщика (в роли которого может выступить как физическое, так и юридическое лицо) имеется возможность использовать денежные средства в сумме, превышающей остаток на счете. Фактически он позволяет клиенту уйти в минус по счету и в дальнейшем времени, установленном договором, погасить свою задолженность перед банком.

Значение и цель разрешенного овердрафта по счету заключается в том положении, что в случая снятия или переводя денежных средств, оплате по кредитной карте, заемщик в соответствии с договором с финансовым учреждением, имеет возможность использовать средства, в объеме, превышающем остаток.

Чаще всего, под овердрафтом предполагается разрешенный договором с финансовым учреждением овердрафт, следовательно, клиент имеет разрешение от кредитора на осуществление подобных операций по счету.

Сумма овердрафта – это сумма денежных средств, которая снята со счета в результате проведения банковских операции, сверх остатка средств заемщика.

Существуют следующие разновидности разрешенного овердрафта:

- во-первых, это авансовый овердрафт, который используется финансовым учреждением для привлечения новых клиентов;

– во-вторых, овердрафт под инкассацию, применяется в тех случаях, когда заемщик вносит на свой расчетный банковский счет значительные суммы денежных средств;

- технический овердрафт, представляет собой кредит, оформляемый при оформлении платежей третьим лицам за счет заемщика. То есть на счете имеется сумма 1000 рублей. Стоимость перевода денежных средств неизвестна, и будет снята только после перевода. Клиент осуществляет платеж третьему лицу в размере 1000 рублей, на счету нулевой остаток, через три дня со счета списывается стоимость перевода в сумме 100 рублей. В результате на счету клиента возникает технический овердрафт в сумме минус  100 рублей. За пользование возникшим кредитом банк чаще всего начисляет повышенные проценты ежедневно от суммы долга. Срок такого кредита-овердрафта также невелик и составляет в среднем до полугода, по истечении которого начинают начисляться штрафы и пени, и банк может потребовать возврата долга с соответствующими последствиями для владельца счета.

Неразрешенный овердрафт означает то положение, что заемщик не имея согласия от кредитора осуществляет выпуск платежного поручения для оплаты со своего счета на сумму, превышающую изначально его баланс, фактически вынуждая кредитное учреждение кредитовать его. Банк, пытаясь ограничить себя от возникновения неразрешенного овердрафта по счетам клиентам применяет специальные штрафные санкции, повышенные проценты и пени.

Для того, чтобы банк предоставил клиенту овердрафт, необходимо выполнить следующие условия: во-первых, на момент его предоставления, клиент не должен иметь претензий от банка; во-вторых, если вы получали кредиты от банка, по ним не должно быть проблем с внесением платежей, которые должны осуществляться в соответствии с установленным графиком платежей; должна отсутствовать какая-либо просроченная задолженность, как по кредиту, так и по другим платежам за банковские услуги; кредитный комитет финансового учреждения должен вынести положительное решение.

В случае юридического лица, оно может предоставить тот или иной залог в виде недвижимого имущества, а также возможно использование других видов залога с  объемом покрытия один к одному. Указанный коэффициент обладает свойством дисконтироваться в зависимости от вида залога.

Если вам необходим овердрафт в валюте, отличной от валюты счета, вам необходимо обратиться в банк с заявлением об открытие банковского счета в необходимой вам валюте

В том случае, если у вас у вас открыт счет в иностранной валюте, то для открытия овердрафта обязательно наличие рублевого банковского счета, на который вы будет вносить комиссии за обслуживание предоставленного вам овердрафта. В свою очередь, открытие нового счета увеличивает затраты клиента на оплату расходов, связанных с его обслуживанием.

Банк или клиент могут выступить инициатором изменения объема предоставляемого овердрафта.

Вы оформляете кредитную заявку и получаете отказ. Банковское учреждение в редких случаях называет причины отказа в выдаче кредита. Частыми причинами отказа могут быть: низкий уровень заработной платы, социальное положение клиента, отсутствие подтверждающих документов, не соответствие одному или нескольким так называемым СТОП-условиям, которые ограничивают выдачу кредита.

В любом случае потенциальный заемщик получает отказ и как же ему поступить в этом случае?

Необходимо начать с главного. Не стоит расстраиваться в случае отказа каким-либо банком в выдаче вам кредита. Тем более, если уверены в чистоте вашей кредитной истории и при наличии хорошей заработной платы. Даже в том случае, если у вас несколько испорчена кредитная история или очень маленькая заработная плата, вам тоже не нужно отчаиваться, так как выход может быть найден в любой ситуации.

Проанализируем потенциально возможные на практике варианты ваших действий в случае отказа в кредите в одном из банков:

- первое и самое логически верное решение, это необходимо обратиться в другой банк или даже обратиться за помощью к кредитному брокеру. Данное решение обусловлено тем фактом, что в различных банках различные условия выдачи кредита и различные требования к заемщикам, и они могут весьма и часто различаться. Например, для банка «А» ваша заработная плата невысока, в тоже время, в соседнем банке «Б» ее достаточно для выдачи вам кредита;

– второй вариант решения подходит к тем случаям, если вы получили отказ во многих банках. В этом случае, вам обязательно необходимо запросить информацию о кредитной истории. Нередки случаи, когда банки при внесении информации в кредитную историю совершают ошибки. В последнем случае, при наличии ошибок в вашей кредитной истории, вам необходимо оформить и отправить запрос на исправление кредитной истории в то кредитное бюро, где она хранится. После того, как исправления будут внесены, необходимо обращаться с кредитной заявкой в банки;

- третий вариант – является наиболее простым вариантом. Если вам отказывают в выдаче кредита, необходимо попробовать оформит кредит на вашего родственника, желательно, дальнего. Вероятность выдачи ему кредита является достаточно высокой.

В том случае, если имеется проблема в величине вашей заработной платы и банки отказывают по причине низкого дохода, необходимо обратиться в те банковские учреждения, которые учитывают доходы всей семьи.

Проанализируем потенциальные причины возможного отказа банка в кредите.

Необходимо начать с того факта, что банки очень заинтересованы в росте своей клиентской базы и, как в следствие, в росте своего кредитного портфеля. Каждый потенциальный заемщик банка может стать источником дополнительного дохода, банки только стремятся минимизировать свои риски невозврата кредита. Именно последнее обуславливает предложение банков оформить страховку на выданный кредит и повышенные проценты на него.

С учетом вышесказанного, вам необходимо проанализировать те нюансы, по которым банк мог бы, предположительно, отказать в выдаче кредита:

– первое, это величина заработной платы. Если же ее величина, по вашему мнению, кажется высокой, это не означает автоматически, что кредитный работник, анализирующий вашу заявку, будет иметь тоже мнение. Кроме того, при расчете возможной суммы кредита учитываются не только ваши доходы, но и потенциальные возможные ваши расходы, к которым следует отнести затраты на оплату продуктов питания, оплату коммунальных услуг, оплата мобильной связи и т.д. В сумму расходов также включается ваш возможный, ежемесячный платеж по кредиту. В том случае, если общая величина потенциально возможных расходов превышает месячный доход, то в кредите вам будет отказано.

Кроме того, банки избегают равенства доходов и расходов, предпочитая, чтобы у потенциального заемщика был некий остаток денежных средств на покрытие форс-мажорных расходов (например, сломался ваш автомобиль, соседи залили квартиру, внезапная болезнь вас или близких). В последнем случае, даже при наличии высокой заработной ситуации, у вас может ухудшиться финансовое положение, что приведет к нарушениям платежного графика по кредитной задолженности. Все это и учитывает банк при оценке вашей кредитоспособности и кредитонадежности, при оценке кредитных рисков банка в вашем случае. В случае отказа по данной причине (нехватки заработной платы), вам необходимо обратиться в другой банк, в котором требования к заработной плате ниже. Оптимальнее, одновременно подавать заявки в несколько банков, что повышает шанс получения кредита. Возможно, что вам выдадут кредит с повышенной процентной ставкой – такова плата за пониженные требования к заемщику.

Второй распространенной причиной отказа банка в кредите в России является судимость у заемщика или у его ближайших родственников. Банки стараются не кредитовать подобных заемщиков, в этом случае весьма высока вероятность отказа. В данной ситуации есть также решение. Например, можно попросить оформить кредит своего родственника, а потом вы будете самостоятельно оплачивать ежемесячные платежи согласно установленному платежному графику. В данном случае, возможно и то, что не каждый родственник или друг согласится оформить кредит на себя подобным образом.

Третьей распространенной причиной отказа в кредите является наличие у вас задолженностей по коммунальным платежам. Банки  обладают возможностью уточнения информации о наличии подобных задолженностей, в свою очередь, их наличие может выступить важной и возможной причиной отказа в кредите. При этом действия банка являются вполне логичными. Если у вас нет финансовой возможности оплатить по своим долгам, то весьма высока вероятность, что вы аналогичным образом поступите в отношении ежемесячных платежей по кредиту. Вследствие последнего, банк откажет в кредите. Выход из данной ситуации видится только один – погасить все свои задолженности по коммунальным платежами и только после этого подавать заявки в банки на кредит.

Кроме того, причинами отказа в выдаче кредите могут быть абсолютно разными: это и беременность заемщицы (так как высока вероятность нарушения платежного графика в случае выдачи кредита в связи с возросшими расходами и банальным отсутствием времени на посещения банка после родов); это неряшливый вид заемщика при личном обращении в банк (потенциальный заемщик не может привести в порядок свой внешний вид, следовательно, не сможет управлять своим финансами); это и сбивчивая речь при ответе на вопросы (попытка мошенничества); отсутствие семьи (ненадежное социальное положение), частая смена работы (риск смены работы и отсутствия новой), а также целое множество других причин.

Даже в том случае, если вам позвонили из банка  и сообщили о предварительном одобрении кредита, существует возможность отказа при личном обращении. Так как только после личного подписания кредитного договора и при наличии вашего согласия банк получает возможность подачи запроса в бюро кредитных историй. После получения ответа из бюро кредитных историй, банк также может отказать вам в кредите. После подписания кредитного договора, клиента просят подождать некоторое время, по истечении которого ему сообщают окончательное решение, в некоторых случаях, которое может быть отрицательным. В случае вашей уверенности о безупречности вашей кредитной истории, пожалуй, необходимо обратиться к кредитному специалисту банка и поговорить с ним: бывают случаи внесения ошибок в кредитные истории. Особенно часты ошибки в отношении заемщиков с распространёнными фамилиями. В случае уточнения и наличия ошибки, подается запрос на ее исправление в бюро кредитных историй.

В настоящее время нет затруднений, чтобы получить кредитную карточку с определенным лимитом. Наоборот, сейчас банки всячески стараются привлечь все новых и новых потенциальных клиентов, периодически проводят различные акции, проводят интенсивные рекламные компании, часто повышают объемы кредитного лимита по картам для оплаты различных услуг и товаров. В последнее время, отмечается положительная для клиентов динамика процентных ставок по кредитной задолженности по картам, которая выражается в снижении их величины,  параллельно снижаются тарифы по оплате услуг за выпуск  и их расчётное обслуживание.

Огромное количество предложений на рынке кредитных карт порою ставит потенциального потребителя в сложное положение выбора наиболее оптимальной карты, поэтому, крайне актуально, выделить ряд важнейших параметров, на которые необходимо ориентироваться при ее выборе. В результате анализа возможных предложений необходимо сделать окончательный выбор в пользу той или иной кредитной карты того или иного банковского учреждения.

Перед выбором кредитной карты, потенциальному клиенту крайне необходимо ознакомиться со всеми положениями и условиями предстоящего договора по ее выпуску и обслуживанию, ознакомиться со стоимостью кредитного предложения по ней, с возможными дополнительными комиссиями, связанными с выпуском и текущим обслуживанием. Необходимо выяснить все нюансы кредитного предложения по карте и возможные дополнительные услуги по ней. Клиентам до момента заключения договора по обслуживанию кредитной карты необходимо максимально оценить и взвесить свои собственные финансовые возможности по погашению задолженности по карте. Далее, выбрав несколько наиболее привлекательных предложений по кредитным картам, сравнить общую стоимость годового обслуживания с учетом всех платежей и комиссий и годовой проценты по кредитному лимиту, а также выяснить величину минимальной суммы оплаты по задолженности. Кроме того, рекомендуется не просто ознакомиться с общими условиями по кредитной карте, но и прочитать и внимательно изучить условия кредитного договора по карте.

К возможным отрицательным сторонам кредитного предложения по карте могут стать дополнительные банковские комиссии при оплате товаров и услуг, что не только являются повышением стоимости обслуживания по кредитной карте и самого кредита, но и относится к нарушениям правил платежных систем. До оформления кредитной карты также уточните количество банкоматов у банка именно в вашем населенном пункте, обратите внимание на наличие банкоматов с функцией приема наличности (последнее позволит вам избежать излишних походов в банк для внесения очередного платежа по карте). Чем больше обычных банкоматов и банкоматов с функцией по приему наличных – тем более оптимальным будет процесс для клиента в части снятия наличных и погашения задолженности.

Выясните лимит и величину комиссии при снятии наличных средств с карточного счета в собственных банкоматах банка, выпустившего карту и в сторонних банковских учреждениях. В большинстве случаях, снятие наличных в банкоматах сторонних банках сопровождается повышенной комиссией. Кроме того, существуют лимиты на снятие наличных средств с карточного счета, который может составлять от 10% лимита до 100%.

Желательно также предварительно ознакомиться с организацией работы банковских офисов в вашем населенном пункте, ознакомиться с часами их работы и наличием перерыва, что позволит посещать банковские отделения и филиалы в оптимальное и удобное время при необходимости.

К важнейшим параметрам следует отнести и возможные штрафы, которые банк может наложить на владельца карты в случае нарушения основных условий кредитования.

Необходимо также выяснить точные сроки платежного периода, в течение которого обязательно должен быть осуществлен минимальный платеж по карте.

Кроме того, еще до оформления кредитной карты необходимо определиться с валютой счета. В том случае, если вы часто путешествуете в европейские страны, предпочтительной валютой может быть евро, в случае частых визитов в США – предпочтительной валютой должен быть доллар. Если вы планируете использовать кредитную карту только в родной стране, то вам необходимо открыть карточный счет в национальной валюте.

Пара USD/JPY обновила месячный минимум

В ходе торгов, во вторник, 10 апреля доллар обновил месячный минимум против японской йены.

Этому во многом поспособствовало снижение доходности по казначейским облигациям Соединённых Штатов. Так же, не последнюю роль в продолжающемся укреплении йены сыграло решение Банка Японии о сохранении текущей процентной ставки без изменений, а также сомнения, прозвучавшие в речи председателя Банка о необходимости дальнейшего наращивания объёмов смягчения денежно-кредитной политики.

 

Но большинство трейдеров ожидает результатов нового заседания руководства банка Японии, которое состоится 27 апреля, на котором будет принято ряд решений, касающихся ужесточения или смягчения денежно-кредитной политики. Так, если новые меры поддержки приняты не будут, это ещё более подтолкнёт пару  USD/JPY вниз, но вместе с тем, удорожание йены приведёт к новым сложностям для японской экономики. Многие трейдеры рассчитывают, что если пара преодолеет рубеж в 80 йен за доллар, правительство Японии будет вынуждено провести очередную валютную интервенцию – цикл покупки доллара, для уменьшения стоимости йены.

Некоторые трэйдеры анализируют рынок посредством индикаторов.  Но технический анализ более лучший.

Торговцы Forex, которые используют технический анализ, будут утверждать, что только диаграммы и индикаторы дадут Вам надежные сигналы. Однако те торговцы, которые используют фундаментальный анализ, могут показать Вам, как выпуски экономических новостей двигуют цену. Зная определенные фундаментальные параметры Вы можете предсказать, какой путь цена пройдет.

Некоторые, смотрящие на изменчивость, вызванную выпусками экономических новостей, могут думать, что это — самый надежный подход, чтобы торговать на Forex. Однако технический анализ также очень надежн, если Вы знаете, как делать его. Технический анализ очень ценен, когда нет никаких экономических новостей вокруг, чтобы оказать огромное влияние на рынок.

Если Вы используете только технический анализ, идентифицируя технические данные и не обращаете внимание на фундаментальные факторы, то любая экономическая новость может сдвинуть рынок против Вас. Есть действительно некоторые регулярные выпуски экономических новостей, которые могут вызвать движение валюты до 100 пунктов в течение нескольких секунд. Это — причина, почему Вы должны изучить торговлю на Forex.

Выпуски экономических новостей ответственны за краткосрочные подъёмы и спады на рынке. Они также могут настроить руководство движения пары валюты. Поэтому следующим за фундаментальными факторами в экономике и политике может помочь Вам предсказать движение цены. Но технический анализ поможет Вам признать образцы, которые Вы можете использовать для того, чтобы взять более высокие отрасли вероятности.

Цена на Валютном рынке всегда перемещается вверх и вниз. Фундаментальные торговцы правы, что это — экономические факторы позади больших движений. Но это — технический анализ, который может оценить, как долго импульс движения, установленного экономическими новостями, может продлиться. Это может дать Вам точные уровни, чтобы разместить Ваши заказы.

Сегодня много торговцев сосредотачиваются на чистом техническом анализе и игнорируют фундаментальные факторы. По моему мнению лучше комбинировать оба. Поскольку я сказал, что Вы выше Вас должны по крайней мере знать, когда такие — то и такие — то экономические новости прибывают, чтобы быть подготовленными приспособить Ваши открытые отрасли, если у Вас есть они в течение того времени.

Самые успешные торговцы в Forex — те, кто легко может идентифицировать ценовые тенденции.

Вот это путь к развить навыки, чтобы идентифицировать тенденцию. Торговцы используют разные подходы, чтобы идентифицировать тенденцию. Я лично использую самые простые. Например на 15-минутной диаграмме я применяю Европейское валютное соглашение с усреднением периода 96. Это покрывает 24 часа. Европейское валютное соглашение, указывающее вверх, показывает мне, что тенденция. Европейское валютное соглашение, указывающее вниз, показывает, что тенденция снижается.

Есть времена на рынке, когда Вы видите пункты скользящего среднего значения горизонтально. Это — вялый рынок. Цена перемещается между уровнями поддержки и сопротивления. Поэтому есть не или вниз тенденция.

Хорошая часть такого горизонтального движения цены — то, что рано или поздно это вспыхнет поддержка или сопротивление. Если это сломает поддержку, то это создаст спад деловой активности. Если это сломается, то цена на сопротивление войдет в тенденцию. Так или иначе это — хорошая возможность взять торговлю.

Много торговцев используют это горизонтальное движение цены непосредственно, снимая скальп с Forex. Прямой способ сделать такую торговлю состоит в том, чтобы вступить короткий на верхнем уровне и выходе на более низком уровне. Когда ценовые перемены делают противоположность. Будет только одна проигрывающая торговля, когда цена вспыхнет диапазон.

Независимо от того, что стратегия Вы будете базировать свои торговые решения, Вы должны проверить свою систему торговли на прошлых данных. Следующий шаг должен отправить тест это на демонстрационном счете или даже на маленьком счете с реальными деньгами. Это даст Вам ясное понимание рисков, связанных с торговлей определенной стратегии.

Поскольку я описал, Вы прежде, чем идентифицировать тенденцию не являетесь твердой задачей. Любой может изучить это и делать деньги торговые валюты. С другой стороны самая твердая часть должна быть объективной, идентифицируя тенденцию или любые другие параметры цены. Это кажется не что легким когда дело доходит до очень твердых заработанных денег.

Вы можете спросить, что быть объективным или не должно сделать получение прибыли в Forex. Ответ прост. Некоторые торговцы смущаются брать торговлю и предполагать, что торговая установка полностью не сформирована. Другие торговцы очень не хотят ждать установки, чтобы полностью сформироваться, и они вскакивают в рынок, даже когда небольшая возможность присутствует. Это — причина, у Вас должно быть сильное сам контроль и объективность на рыночном анализе.

Архивы

Это интересно