Кредиты

Сегодня людям достаточно тяжело контролировать свои финансовые расходы. Не редко бывают случаи, когда деньги нужны здесь и срочно. В этот момент возникает проблема, поскольку зачастую деньги и так уже одолженные. И больше всего, что у банка. Вот тогда-то люди начинают задумываться над вопросом по увеличению кредитного лимита на карточке. Однако большинство банков не осуществляют данную процедуру слишком просто. Они требуют от заемщика справку о доходах, при этом в справке должно говориться об их увеличении. Читать далее

Тернопольский кредитный союз приглашает Вас открыть накопительный депозитный счет с правом пополнения.

Ваши преимущества:

  • процентная ставка неизменна в течение срока действия договора,
  • возможность пополнения в кассу союза или через счет в банке,
  • ежемесячное добавление процентов к основной сумме депозита, который увеличивает сумму вашего дохода, Читать далее

Плюсы и минусы кредитаВ наше время, имея желание совершить дорогую покупку, но, не имея возможности на это, люди пытаются накопить нужную сумму, откладывая каждую лишнюю копеечку. Как известно, лишних копеечек не так то и много, поэтому процесс накопления затягивается. Вот в таких случаях и обращаются люди в банк, который с радостью предоставит необходимую сумму в кредит. Оформляя кредит надо помнить, что в нем есть не только плюсы, а и минусы. Читать далее

В системе современных хозяйственно-экономических отношениях каждое действующее предприятия выступает фактически промежуточным звеном между поставщиками и подрядчиками, предоставляющими одну сторону и покупателями-заказчиками – с другой стороны. Именно в процессе хозяйственного кредитования осуществляется процесс перераспределения оборотного капитала непосредственно в сфере производства, осуществляется перемещение капитала с одного предприятия в оборот другого предприятия, при этом участие банковской системы или сторонних финансовых посредников не происходит

Фактически в процессе управления собственной дебиторской и кредиторской задолженностью, предприятия осуществляют взаимное кредитование, отказываясь от необходимости привлечения банковского краткосрочного кредита, который по своей стоимости более значителен и более сложен в получении.

Коммерческий (синонимы: фирменный, подтоварный, торговый) кредит предоставляется разными предприятиями различной формы собственности другу другу в процессе осуществления поставок и последующих финансовых расчетов за поставленные товары, услуги и работы. Хозяйственно-финансовая деятельность любого коммерческого предприятия неразрывно связана с предоставлением коммерческого кредита на ту или иную сумму. Предприятия осуществляют взаимное кредитование в процессе приобретения необходимых средств производства, товаров для последующей перепродажи или осуществления продажи готовой продукции.

В рамках коммерческого кредитования предприятия выступают в активной роли, выступая кредиторами или выполняя пассивную роль, осуществляя привлечение в свой хозяйственные оборот капитал внешних предприятий-кредиторов.

Коммерческий торговый кредит встраивается в процесс движения и кругооборота капитала предприятия.

В современных условиях коммерческий кредит все более широко используется в качестве финансового обеспечения между оптовыми и розничными звеньями торговой сети, при этом применяется такая его форма, как консигнация, то есть по соответствующему заключенному контракту товар передается контрагенту под реализацию и расчет за него осуществляется после продажи. В этом случае, погашение предоставленного коммерческого кредита осуществляется поступающей выручкой от его реализации.

В качестве недостатков коммерческого кредитования необходимо назвать его определенную направленность – предоставление займа производиться непосредственно покупателю. Другим минусом является его высокая рискованность, величина риска невозврата кредита определяется финансовым положением контрагента, его платежо- и кредитоспособностью. Для покупателя негативной стороной коммерческого кредита является ограниченность суммы кредитования и незначительный срок кредита. При просрочке возврата платежей по коммерческому кредиту происходит замедление скорости оборачиваемости капитала кредитора.

Здесь можно говорить о другом отличии коммерческого кредита от банковского. В последнем ценные бумаги как финансовый инструмент не применяются. В коммерческом же кредите чаще всего основным финансовым инструментом выступает вексель, представляющий собой по своей сущности именно ценную бумагу. Именно в векселе зафиксированы все основные обязательства заемщика, стоимость  «векселя» или его цена будет представлять сумму, на которую был передан товары  и величину процентов, установленных за пользование кредитными средствами. В отношении процентной ставки необходимо отметить ее более низкую величину, по сравнению с процентными ставками, устанавливаемыми при банковском кредитовании за аналогичный период. Последнее, естественно, объясняется специфическими особенностями и целями коммерческими кредитования. Вексель как финансовым инструмент может быть использован в двух формах – в простой форме, предполагающей  возврат всей сумму кредитору и – в переводной форме, с возможностью осуществления возврата денежных средств именно предъявителю векселя, и им может выступить не только кредитор.

В настоящее время предпринимателями наиболее широко и чаще применяются три основных вида коммерческого кредитования, а именно: с определенным и фиксированным сроком возврата денежных средств; с возвратом кредитной задолженности после продажи всей партии поставленных «в долг» товаров и услуг»;  по так называемому открытому счету, когда все последующие поставки товаров и услуг не находятся в прямой зависимости от величины и степени погашения предыдущих долговых обязательств перед партнерами.

Здесь необходимо подчеркнуть,  что коммерческий кредит, вне зависимости от его размеров и договоренности, считается краткосрочным.

Необходимо указать, прежде всего, тот положение, что применение коммерческого кредитования несет выгоду обеим сторонам сделки. Например, для компании-заемщика он предоставляет возможность получения товара или услуг без незамедлительного изъятия из финансово-хозяйственной деятельности денежных средств и получает возможность расплатиться с кредитором после частичной или полной реализации товара. Сторона, выступающая кредитором в данной сделке, получает возможность быстрой реализации товара и в более значительных объемах, получает дополнительную прибыль в виде процентов за предоставленный коммерческий кредит. В тоже время, в отличие от банковских кредитов, проценты за коммерческий кредит не являются конечной самоцелью данных взаимоотношений, так как его основной целью выступает именно ускорение процесса продажи товара и услуг, осуществление ускоренной трансформации  товарного капитала в финансовый (денежный) капитал. Коммерческий кредит позволяет  кредитору возможности бесперебойного производства и быстрой реализации товарных остатков на складах, тем самым ускорить оборачиваемость собственного капитала. Последние факторы положительно влияют на финансовую устойчивость предприятия, повышают его показатели платеже- и кредитоспособности.

Конечно же, для осуществления сделок коммерческого кредитования требуется согласие обоих сторон, при этом важнейшие и базовые условия кредитования (например, величина кредита, срок возврата, график платежей) будут завесить от ряда других факторов, среди которых объем поставки товаров и услуг, стоимость займа (иначе говоря, процентная ставка), наличие дополнительных скидок за приобретение определенного объема товаров и услуг, финансовое положение компаний-участников сделок, установленного уровня доверия друг к другу и др.

В сделках по коммерческому кредитованию банковские учреждения не участвуют, что отличает данный вид бизнес-кредитования. В привычном для нас понимании данный вид кредитования не является таковым, так как коммерческий кредит представляет по своей сущности определенные финансовые отношенич между двумя юридическим лицами, при которых одна компания предоставляет другой товары или услуги с отсрочкой платежа за поставку.  Несмотря на то, что в основе коммерческого кредитования лежат товарные поставки и поставка услуг, его возврат осуществляется в денежной форме.

Ассоциацией российских банков были предложены внести некоторые поправки в действующий на данный момент закон «О кредитных историях». Обычный российский гражданин, не знакомый в финансовых аспектах банковской и кредитной деятельности, вряд ли заметил данное предложение, но важность вносимых изменений в сфере кредитования нельзя не оценить.

В указанных поправках речь идет об увеличении списка пользователей, которые вправе подавать запросы в бюро кредитных историй и получать информацию о заемщиках.

Напомним, до указанного момента пользователем  бюро кредитных историй мог быть только кредитор (банковские и кредитные учреждения), то данные поправки предоставляют такое право все те организации, которым предоставит допуск ее владелец. Таким образом, доступ к кредитной истории заемщика могут получить не только банковские и кредитные организации, но и многие другие потенциально возможные продавцы товаров и услуг, которых владелец желает убедить в своей платежо- и кредитоспособности.

Рассмотрим насколько важны и полезны предложенные инициативы для российской экономики в целом. Во-первых, в настоящее время профессионалы рынка обрели способность рассчитывать риск (в том числе финансовый и кредитный) как некую математическую величину, которую можно рассчитать и которую необходимо учитывать при ценообразовании товаров и услуг. Несомненно, пионерами в данной сфере выступили банковские и кредитные учреждения, которые  давно уже внедрили учет риска в практику ценообразования  банковских услуг. Аналогичный подход, вполне вероятно смогут применять  и другие профессиональные участники рынка. При этом, вероятно не столь важно какой риск будет учитываться – репутационный, финансовый, кредитный, управленческий или страховой. Могут учитываться максимальное количество видов риска, а также вполне определенные для данной сферы. Самым важным и необходимым является то, что его можно будет учитывать и рассчитывать в конечных предложениях потребителю. В последнем, на наш взгляд, и состоит пример интенсивного взросления самого конкурентного рынка.

Во-вторых, несомненные выгоды и преимущества от самого расширения понятия и сущности «пользователь кредитной истории» приобретут субъекты (владельцы) непосредственно кредитных историй. Многим из владельцев кредитных историй, конечно же, хотелось приобретать всевозможные товары и услуги и дешевле, и по возможности, в рассрочку. На практике, часто данное желание далеко от воплощения в жизни, так как люди может быть и готовы предоставить доказательства своей добропорядочности, но данной возможностью они не обладают – введены законодательные ограничения. После включения данных поправок в закон «О кредитных историях» данная возможность появится у каждого субъекта кредитной истории, который получит право предоставлять любому своему поставщику-контрагенту  более значительный объем информации о самом себе, что позволит оценить риски, и как следствие, может получить разнообразные преференции в интересующих его областях. Западная практика показывает, что подобные преференции готовы предоставить многие, начиная от финансовых учреждений до риелторов и телекоммуникационных компаний. Есть твердая уверенность в том, что после принятия поправок в закон, весьма значительное число игроков разных сфер российской экономики под влиянием конкуренции, приобретут способность анализировать и учитывать в оценках риска, информацию, получаемую из кредитных историй субъекта, что приведет к снижению цены конечного товара или услугу.

Положительной чертой принятий указанных поправок в закон можно посчитать рост стимулов для самих заемщиков, которые более строже будут подходить к формированию собственной кредитной истории.

Даже в настоящее время ощущается значительный спрос граждан на свои кредитные истории. Постепенно россияне учатся финансовой грамотности, понимают важность своей собственной финансовой репутации, учатся извлекать максимальные выгоды из нее.

Принятие подобных поправок предоставит гражданам возможность получать дополнительные выгоды и преференции от своего добросовестного исполнения долговых обязательств перед кредиторами. Следовательно, это стимулирует заемщиков более ответственно подходить к оплате собственных кредитных обязательств, подстегнет рост платежной дисциплины.

В настоящее время база НБКИ (национальное бюро кредитных историй) содержит информацию почти по  70 млн. российских заемщиков, фактически это все экономически активное населения России. Информации вполне достаточно, чтобы рассматривать кредитную историю граждан как финансовый паспорт россиянина. При этом, информацию, содержащуюся в финансовом паспорте, каждый формирует самостоятельно, своей ответственностью к долговым обязательства. Финансовый паспорт превратился в настоящее и неоспоримое достояние гражданина, и он должен иметь право предъявлять данный документ любому участнику рынка, которому посчитает нужным предъявить.

Кредитная карта – представляет собой весьма уникальный, технологический, финансовый инструмент для осуществления платежей за счет предоставленного кредитного лимита. Фактически кредит предоставляется для получения наличных и безналичной оплаты товаров и услуг в различных торговых и сервисных организациях. Кредитные карты как финансовый инструмент широко выпускаются для своих клиентов различными банковскими учреждениями, крупными торговыми и сервисными компаниями.

Между тем существует два вида банковских карт –  это платежные или дебетовые карты и кредитные.

Появление кредитных карт оказало благоприятное влияние на финансовую и экономическую ситуацию в различных странах. Покупки за счет кредитного лимита позволяют избежать необходимости долговременного накопления денежных средств. Необходимые товары и услуги при наличии кредитки можно приобрести в данный момент времени, не ожидая накопления необходимой суммы, выплачивая задолженность в течение нескольких месяцев или лет. При этом есть возможность выбора в следующий платежный период: или внести весь платеж единовременно, или внести минимальный платеж, или вносить платежи, превышающие минимальный, чтобы снизить начисленные проценты по задолженности. Чаще всего, если вся сумма задолженности по кредитной карте внесена единовременными или несколькими платежами в первый платежный период, то на кредитную задолженность в предыдущем периоде не начисляются проценты.

Кредитные карты часто выпускаются в содружестве с крупными компаниями, что позволяет извлечь двойную выгоду, как для кредитного учреждения, так и для компании-партнера.

Дебетовая карта, в отличие от кредитной, позволяет осуществлять платежи непосредственно со счета клиента в банке, при этом не используются кредитные средства банка.

Таким образом, важнейшим отличием кредитной карты и дебетовой карты состоит в том, что в первом случае клиент имеет возможности при недостаточности собственных средств расплачиваться деньгами банка в пределах установленного кредитного лимита, во-втором случае, только собственными средствами. Дебетовая карта обычно привязана к чековому счету или к сберегательному.

Приведенная технология, используется в США de facto. В Европе, в России  и в других странах возможны иные критерии различия кредитной и дебетовой карты.

Во многих случаях, кредитная карта позволяет оплачивать кредит, пополнять собственные счета в банке с  использованием банкоматов с функцией приема наличностей.