Архив за месяц: Январь 2013

В системе современных хозяйственно-экономических отношениях каждое действующее предприятия выступает фактически промежуточным звеном между поставщиками и подрядчиками, предоставляющими одну сторону и покупателями-заказчиками – с другой стороны. Именно в процессе хозяйственного кредитования осуществляется процесс перераспределения оборотного капитала непосредственно в сфере производства, осуществляется перемещение капитала с одного предприятия в оборот другого предприятия, при этом участие банковской системы или сторонних финансовых посредников не происходит

Фактически в процессе управления собственной дебиторской и кредиторской задолженностью, предприятия осуществляют взаимное кредитование, отказываясь от необходимости привлечения банковского краткосрочного кредита, который по своей стоимости более значителен и более сложен в получении.

Коммерческий (синонимы: фирменный, подтоварный, торговый) кредит предоставляется разными предприятиями различной формы собственности другу другу в процессе осуществления поставок и последующих финансовых расчетов за поставленные товары, услуги и работы. Хозяйственно-финансовая деятельность любого коммерческого предприятия неразрывно связана с предоставлением коммерческого кредита на ту или иную сумму. Предприятия осуществляют взаимное кредитование в процессе приобретения необходимых средств производства, товаров для последующей перепродажи или осуществления продажи готовой продукции.

В рамках коммерческого кредитования предприятия выступают в активной роли, выступая кредиторами или выполняя пассивную роль, осуществляя привлечение в свой хозяйственные оборот капитал внешних предприятий-кредиторов.

Коммерческий торговый кредит встраивается в процесс движения и кругооборота капитала предприятия.

В современных условиях коммерческий кредит все более широко используется в качестве финансового обеспечения между оптовыми и розничными звеньями торговой сети, при этом применяется такая его форма, как консигнация, то есть по соответствующему заключенному контракту товар передается контрагенту под реализацию и расчет за него осуществляется после продажи. В этом случае, погашение предоставленного коммерческого кредита осуществляется поступающей выручкой от его реализации.

В качестве недостатков коммерческого кредитования необходимо назвать его определенную направленность – предоставление займа производиться непосредственно покупателю. Другим минусом является его высокая рискованность, величина риска невозврата кредита определяется финансовым положением контрагента, его платежо- и кредитоспособностью. Для покупателя негативной стороной коммерческого кредита является ограниченность суммы кредитования и незначительный срок кредита. При просрочке возврата платежей по коммерческому кредиту происходит замедление скорости оборачиваемости капитала кредитора.

Здесь можно говорить о другом отличии коммерческого кредита от банковского. В последнем ценные бумаги как финансовый инструмент не применяются. В коммерческом же кредите чаще всего основным финансовым инструментом выступает вексель, представляющий собой по своей сущности именно ценную бумагу. Именно в векселе зафиксированы все основные обязательства заемщика, стоимость  «векселя» или его цена будет представлять сумму, на которую был передан товары  и величину процентов, установленных за пользование кредитными средствами. В отношении процентной ставки необходимо отметить ее более низкую величину, по сравнению с процентными ставками, устанавливаемыми при банковском кредитовании за аналогичный период. Последнее, естественно, объясняется специфическими особенностями и целями коммерческими кредитования. Вексель как финансовым инструмент может быть использован в двух формах – в простой форме, предполагающей  возврат всей сумму кредитору и – в переводной форме, с возможностью осуществления возврата денежных средств именно предъявителю векселя, и им может выступить не только кредитор.

В настоящее время предпринимателями наиболее широко и чаще применяются три основных вида коммерческого кредитования, а именно: с определенным и фиксированным сроком возврата денежных средств; с возвратом кредитной задолженности после продажи всей партии поставленных «в долг» товаров и услуг»;  по так называемому открытому счету, когда все последующие поставки товаров и услуг не находятся в прямой зависимости от величины и степени погашения предыдущих долговых обязательств перед партнерами.

Здесь необходимо подчеркнуть,  что коммерческий кредит, вне зависимости от его размеров и договоренности, считается краткосрочным.

Необходимо указать, прежде всего, тот положение, что применение коммерческого кредитования несет выгоду обеим сторонам сделки. Например, для компании-заемщика он предоставляет возможность получения товара или услуг без незамедлительного изъятия из финансово-хозяйственной деятельности денежных средств и получает возможность расплатиться с кредитором после частичной или полной реализации товара. Сторона, выступающая кредитором в данной сделке, получает возможность быстрой реализации товара и в более значительных объемах, получает дополнительную прибыль в виде процентов за предоставленный коммерческий кредит. В тоже время, в отличие от банковских кредитов, проценты за коммерческий кредит не являются конечной самоцелью данных взаимоотношений, так как его основной целью выступает именно ускорение процесса продажи товара и услуг, осуществление ускоренной трансформации  товарного капитала в финансовый (денежный) капитал. Коммерческий кредит позволяет  кредитору возможности бесперебойного производства и быстрой реализации товарных остатков на складах, тем самым ускорить оборачиваемость собственного капитала. Последние факторы положительно влияют на финансовую устойчивость предприятия, повышают его показатели платеже- и кредитоспособности.

Конечно же, для осуществления сделок коммерческого кредитования требуется согласие обоих сторон, при этом важнейшие и базовые условия кредитования (например, величина кредита, срок возврата, график платежей) будут завесить от ряда других факторов, среди которых объем поставки товаров и услуг, стоимость займа (иначе говоря, процентная ставка), наличие дополнительных скидок за приобретение определенного объема товаров и услуг, финансовое положение компаний-участников сделок, установленного уровня доверия друг к другу и др.

В сделках по коммерческому кредитованию банковские учреждения не участвуют, что отличает данный вид бизнес-кредитования. В привычном для нас понимании данный вид кредитования не является таковым, так как коммерческий кредит представляет по своей сущности определенные финансовые отношенич между двумя юридическим лицами, при которых одна компания предоставляет другой товары или услуги с отсрочкой платежа за поставку.  Несмотря на то, что в основе коммерческого кредитования лежат товарные поставки и поставка услуг, его возврат осуществляется в денежной форме.

Ассоциацией российских банков были предложены внести некоторые поправки в действующий на данный момент закон «О кредитных историях». Обычный российский гражданин, не знакомый в финансовых аспектах банковской и кредитной деятельности, вряд ли заметил данное предложение, но важность вносимых изменений в сфере кредитования нельзя не оценить.

В указанных поправках речь идет об увеличении списка пользователей, которые вправе подавать запросы в бюро кредитных историй и получать информацию о заемщиках.

Напомним, до указанного момента пользователем  бюро кредитных историй мог быть только кредитор (банковские и кредитные учреждения), то данные поправки предоставляют такое право все те организации, которым предоставит допуск ее владелец. Таким образом, доступ к кредитной истории заемщика могут получить не только банковские и кредитные организации, но и многие другие потенциально возможные продавцы товаров и услуг, которых владелец желает убедить в своей платежо- и кредитоспособности.

Рассмотрим насколько важны и полезны предложенные инициативы для российской экономики в целом. Во-первых, в настоящее время профессионалы рынка обрели способность рассчитывать риск (в том числе финансовый и кредитный) как некую математическую величину, которую можно рассчитать и которую необходимо учитывать при ценообразовании товаров и услуг. Несомненно, пионерами в данной сфере выступили банковские и кредитные учреждения, которые  давно уже внедрили учет риска в практику ценообразования  банковских услуг. Аналогичный подход, вполне вероятно смогут применять  и другие профессиональные участники рынка. При этом, вероятно не столь важно какой риск будет учитываться – репутационный, финансовый, кредитный, управленческий или страховой. Могут учитываться максимальное количество видов риска, а также вполне определенные для данной сферы. Самым важным и необходимым является то, что его можно будет учитывать и рассчитывать в конечных предложениях потребителю. В последнем, на наш взгляд, и состоит пример интенсивного взросления самого конкурентного рынка.

Во-вторых, несомненные выгоды и преимущества от самого расширения понятия и сущности «пользователь кредитной истории» приобретут субъекты (владельцы) непосредственно кредитных историй. Многим из владельцев кредитных историй, конечно же, хотелось приобретать всевозможные товары и услуги и дешевле, и по возможности, в рассрочку. На практике, часто данное желание далеко от воплощения в жизни, так как люди может быть и готовы предоставить доказательства своей добропорядочности, но данной возможностью они не обладают – введены законодательные ограничения. После включения данных поправок в закон «О кредитных историях» данная возможность появится у каждого субъекта кредитной истории, который получит право предоставлять любому своему поставщику-контрагенту  более значительный объем информации о самом себе, что позволит оценить риски, и как следствие, может получить разнообразные преференции в интересующих его областях. Западная практика показывает, что подобные преференции готовы предоставить многие, начиная от финансовых учреждений до риелторов и телекоммуникационных компаний. Есть твердая уверенность в том, что после принятия поправок в закон, весьма значительное число игроков разных сфер российской экономики под влиянием конкуренции, приобретут способность анализировать и учитывать в оценках риска, информацию, получаемую из кредитных историй субъекта, что приведет к снижению цены конечного товара или услугу.

Положительной чертой принятий указанных поправок в закон можно посчитать рост стимулов для самих заемщиков, которые более строже будут подходить к формированию собственной кредитной истории.

Даже в настоящее время ощущается значительный спрос граждан на свои кредитные истории. Постепенно россияне учатся финансовой грамотности, понимают важность своей собственной финансовой репутации, учатся извлекать максимальные выгоды из нее.

Принятие подобных поправок предоставит гражданам возможность получать дополнительные выгоды и преференции от своего добросовестного исполнения долговых обязательств перед кредиторами. Следовательно, это стимулирует заемщиков более ответственно подходить к оплате собственных кредитных обязательств, подстегнет рост платежной дисциплины.

В настоящее время база НБКИ (национальное бюро кредитных историй) содержит информацию почти по  70 млн. российских заемщиков, фактически это все экономически активное населения России. Информации вполне достаточно, чтобы рассматривать кредитную историю граждан как финансовый паспорт россиянина. При этом, информацию, содержащуюся в финансовом паспорте, каждый формирует самостоятельно, своей ответственностью к долговым обязательства. Финансовый паспорт превратился в настоящее и неоспоримое достояние гражданина, и он должен иметь право предъявлять данный документ любому участнику рынка, которому посчитает нужным предъявить.

Кредитная карта – представляет собой весьма уникальный, технологический, финансовый инструмент для осуществления платежей за счет предоставленного кредитного лимита. Фактически кредит предоставляется для получения наличных и безналичной оплаты товаров и услуг в различных торговых и сервисных организациях. Кредитные карты как финансовый инструмент широко выпускаются для своих клиентов различными банковскими учреждениями, крупными торговыми и сервисными компаниями.

Между тем существует два вида банковских карт –  это платежные или дебетовые карты и кредитные.

Появление кредитных карт оказало благоприятное влияние на финансовую и экономическую ситуацию в различных странах. Покупки за счет кредитного лимита позволяют избежать необходимости долговременного накопления денежных средств. Необходимые товары и услуги при наличии кредитки можно приобрести в данный момент времени, не ожидая накопления необходимой суммы, выплачивая задолженность в течение нескольких месяцев или лет. При этом есть возможность выбора в следующий платежный период: или внести весь платеж единовременно, или внести минимальный платеж, или вносить платежи, превышающие минимальный, чтобы снизить начисленные проценты по задолженности. Чаще всего, если вся сумма задолженности по кредитной карте внесена единовременными или несколькими платежами в первый платежный период, то на кредитную задолженность в предыдущем периоде не начисляются проценты.

Кредитные карты часто выпускаются в содружестве с крупными компаниями, что позволяет извлечь двойную выгоду, как для кредитного учреждения, так и для компании-партнера.

Дебетовая карта, в отличие от кредитной, позволяет осуществлять платежи непосредственно со счета клиента в банке, при этом не используются кредитные средства банка.

Таким образом, важнейшим отличием кредитной карты и дебетовой карты состоит в том, что в первом случае клиент имеет возможности при недостаточности собственных средств расплачиваться деньгами банка в пределах установленного кредитного лимита, во-втором случае, только собственными средствами. Дебетовая карта обычно привязана к чековому счету или к сберегательному.

Приведенная технология, используется в США de facto. В Европе, в России  и в других странах возможны иные критерии различия кредитной и дебетовой карты.

Во многих случаях, кредитная карта позволяет оплачивать кредит, пополнять собственные счета в банке с  использованием банкоматов с функцией приема наличностей.

Для подбора оптимального варианта кредитного предложения, прежде всего, необходимо обратить внимание на такие важные параметры, как требования банка к заемщику и требования к документам.

В последние годы, после финансового кризиса  2008 – 2010 годов, банки ужесточили свои требования к потенциальным заемщикам. Во-первых, это коснулось возраста заемщика, с которого предоставляют кредит – в большинстве случае он составляет  как минимум 23 года, в некоторых банках составляет  – 25 лет,  в незначительном числе банков – он не претерпел изменений и по-прежнему составляет  18 лет. Во-вторых, во многих кредитных учреждениях повысились требования к минимальной длительности стажа на последней работе – он составляет как минимум полгода, а максимально либеральной длительностью в отдельных банках является стаж в  три месяца. Последние требования сохранились всего в нескольких российских банках. В-третьих, большинство банков ввели ограничения также в части доходов потенциальных заемщиков, повысив общую величину доходов клиента. В подобной ситуации весьма затруднительным стало подобрать оптимальный банк, с учетом необходимых параметров к заемщику в виде возраста, стажа работа и возраста, а также ниже рассмотренных требований.

Рассмотрим требования, предъявляемые к предоставляемым заемщиком документы для получения кредита наличными.  В случае подачи заявки на получение кредита наличными без поручителей банки требуют справку, оформленную по форме банке, о заработной плате заемщика с подписью директора, главного бухгалтера и печатью организации, которая ее выдала, или предоставление официальной справки НДФЛ-2. Во многих банках к рассмотрению принимают только справки о заработной плате потенциального заемщика по форме НДФЛ-2, чаще учитывая только официальный доход от основной деятельности, не учитывая дополнительные источники поступлений в семейный бюджет. Фактически данное требование является ужесточением требований к заемщику и повлекло к бурному развитию такого вида мошенничество, как изготовление поддельных документов для получения банковского кредита наличными – мошенники за определенную сумму готовы предоставить не только справку о доходах по форме НДФЛ-2, но и изготавливают копию трудовой книжки и даже подтверждают факт работы заемщика на предприятии по телефонам. Как правило, подобные мошенники работают путем создания фирм-однодневок, но и действия заемщиков в подобном случае являются уголовно наказуемыми.

Несмотря на ужесточение требований к заемщикам, у них есть, по-прежнему, возможность получить кредиты наличными без предъявления  справок о заработной плате.

Обратим внимание на нюансы выбора программы получения кредита наличными в банках.

Во-первых, необходимо изучить тарифы по кредиту. Обратить внимание на процентную ставку, на общую стоимость кредита. Обратить внимание на возможные комиссии и сборы по выдаче и обслуживанию кредита (их величина может значительно превысить величину начисляемых процентов по телу кредита наличными). В некоторых банках, комиссии за выдачу и обслуживание кредита превышают более половины стоимости самого кредита. Необходимо обратить внимание на формулу начисления комиссий по кредиту – она может взиматься от первоначальной суммы задолженности или от остатка кредита. Понятное дело, в первом случае, величина комиссий будет намного превышать общей размер комиссий во втором случае.

Следующим параметром, на который вам необходимо обратить внимание – это, конечно же, разовая комиссия, которая взимается за выдачу и оформление кредита. В некоторых банках данная комиссия отсутствует. В некоторых банках она лежит в пределах от 2% до 15% от общего объема предоставляемого кредита.

Далее, вам необходимо обратить внимание на штрафы и пени за досрочное погашение кредита наличными, хотя данный параметр практически не применяется, однако необходимо выяснить, как осуществляется погашение кредита наличными досрочно. Часто, после досрочного погашения кредита наличными, сумма остатка положительна, то есть внесено больше средств, чем необходимо и счет не закрывается. Для того, чтобы получить остаток наличными или на банковский, расчетный счет вам необходимо написать заявление о возврате излишка. В случае не закрытия кредитного счета, он будет «висеть» не закрытым и о погашении кредита не будет сообщено в кредитное бюро, а вашей кредитной истории будет отражен кредит как непогашенный. Последнее может привести к отказу в выдаче следующего кредита.

Итак, в целом, для подбора кредита наличными потенциальному заемщику нужно оценить требования банка к клиенту, соотнести свои возможности с ними, оценить свои документы и проанализировать тарифы на кредит. Удачи вам в подборе кредита наличными!

Кредитный договор представляет собой  соглашение сторон, согласно которому кредитор в лице банковской организации или иной небанковской организации, принимает обязательства осуществить кредитование в форме денежных средств заемщика (вторая сторона договора кредитования) в установленных размерах и на определенных условиях, которые определены договором, в свою очередь, заемщик принимает на себя обязательства  произвести возврат долга с уплатой начисленных на сумму долга процентов.

Кредитный договор с юридическим лицом оформляется на основе кредитной заявки, содержащей просьбу рассмотреть возможность его заключения.  При этом условия возможности кредитного договора чаще всего не подлежат рассмотрению. На кредитной заявке обязательна разрешительная подпись лица, обладающего соответствующими полномочиями на заключение договоров от имени юридического лица. Данная надпись предназначена для  использования внутри организации, а не для информирования клиента.

Также существует возможность для юридических лиц заключать кредитные договора на торгах, что разрешено статьей 447 ГК РФ и которые могут быть проведены в двух формах – в форме аукциона или конкурса.

Кредитный договор с момента его подписания сторонами вступаеют в юридическую силу и, в некоторых случаях, может подразумевать обязательное целевое использование полученных кредитных средств.

Перечислим основные условия кредитного договора, к которым относятся размер денежных средств, предоставляемых заемщику, цель и сроки кредита, предоставляемые гарантии возврата полученных средств, перечень необходимых для его получения документов, процентная ставка и полная стоимость кредита за весь срок  пользования кредитными средствами, график платежей, а также возможно включение прочих условий.

Кредитор обладает также правом отказать в выдаче заёмщику кредитных средств, как в полной сумме, так и в частичной при существовании определенных обстоятельств, которые явно свидетельствуют о возможности невозврата всей суммы кредита в установленный договором срок. Кредитор также вправе при нарушении графика платежей потребовать у заемщика возврата всей суммы кредитных средств, а также вправе  передать свои права на кредит третьим лицам.

Определенные права имеет также и заемщик, который вправе отказаться полностью или частично от получения кредитных средств до определенного договором срока его предоставления. Данное право может изменено в зависимости от действующего законодательства или самим договором кредитования.

Кредит – представляет собой временное пользование денежными средствами банка или иной организации на условиях возвратности и возмездной в виде уплаты установленных процентов.

Кредитный договор отличается от договора займа тем, что он должен быть обязательно заключен в письменной форме, несоблюдение последнего требования делает его недействительным. В том случае, если в договор кредитования включаются условия о залоге недвижимого имущества, то данный договор должен быть в обязательном порядке нотариально удостоверен.

В жизни бывают и подобные, можно сказать, крайние случаи, когда ситуации стала насколько негативной и тяжелой, что нет возможности выплачивать кредит и обостряется вопрос о том, чтобы вообще его не платить. В данной ситуации, нельзя надеяться на тот, случай, когда банк откажется от своих требований погашения кредит и «спишет» вашу задолженность.

В процессе ведения переговоров по кредитному договору с банком вы можете дойти до судебного процесса, в котором, возможно, судья примет вашу сторону и найдет вашу аргументы аннулирования кредитного договора разумными и убедительным, вам все же придется выплатить определенную сумму кредитному учреждению. На практике, более разумным и наиболее оптимальным вариантом для заемщика в трудной ситуации может стать реструктуризация или рефинансирование кредита, некоторое смягчение первоначальных условий кредитования в части начисления и величины процентов по кредиту, дополнительных платежей и комиссий. В любом случае, вам необходимо будет выплачивать сумму кредита, может быть, значительно меньшую.

В том случае, если вы решили идти «до конца» в процессе снижения кредитных платежей или в поиске ответа на вопрос: как не платить по кредиту, можно рассмотреть несколько возможных путей решения указанной проблемы в рамках действующего законодательства.

Первый путь представляет ту ситуацию, когда банк начинает распространять информацию публично о вашей задолженности, например, посвящая в нее ваших родственников, знакомых, работодателя и коллег по работе. Например, возможна ситуация, когда банк распространяет листовки или информационные сообщения вокруг вашего дома, информируя его жителей о наличии у вас проблемных кредитов. В том случае, если ваши близкие, коллегии, друзья, родственники и знакомые не являлись участниками заключенного между вами и кредитным учреждением договора (не выступали поручителями или созаемщиками), то публичное разглашение  условий договора является прямым нарушение стать 23 Конституции России. Данная статья устанавливает право на неприкосновенность частной жизни любого гражданина Российской Федерации, вне зависимости от его долговых обязательств. Статья говорит о праве неприкосновенности личной и семейной тайны, обуславливает право защиты чести доброго имени. Каждый гражданин обладает правом на тайну любой переписки, любых телефонных переговоров, на тайну любых сообщений, вне зависимости от способа их передачи/доставки. Поэтому при распространении банком информации о ваших кредитных и финансовых проблемах публично дает вам право обращения в прокуратуру для защиты собственных прав.

Второй путь направлен на то, чтобы задолго до начала возможных проблем в личных финансах передать все свое недвижимое имущество своим родственникам, реализовать движимое имущество или также передать своим ближайшим родственникам. В этом случае, при обращении банка в суд и вашего проигрыша, с вашей заработной платы может взыскивать определенная часть в пользу банка. В том случае, если отдел взыскания банка или сотрудники коллекторского агентства будут утверждать о том, что они могут применить к вам физическую силу или конфискуют все имущество, вам необходимо записывать подобные разговоры и обратиться с заявлением в прокуратуру. Указанные действия со стороны банковских или коллекторских сотрудников являются не только противозаконными, но и подпадают под действие уголовного кодекса.

Третий путь – в качестве него мы порекомендуем обратиться к профессионалам, к юристу-антиколлектору, желательно к тем, о которых имеются положительные отзывы. В противном случае, также легко нарваться на коллекторов. Далее, вам все же необходимо будет обратиться  в суд. Тем самым вы существенно сможете снизить величину процентов по вашему кредиту, снизить процентные ставки и комиссии, некоторых из которых вообще могут быть отменены.

Мы рассмотрели несколько наиболее оптимальных вариантов ответа на вопрос – как не платить по кредиту законно? – какой-же на практике вам необходимо выбрать – вам необходимо решить самостоятельно, с учетом именно вашей ситуации. Вполне возможно, что вам необходимо будет использовать одновременно комбинацию всех предложенных вариантов решения имеющейся кредитной проблемы. Удачи вам!