овердрафт

Овердрафт – overdraft – «сверх планируемого» – по своей сущности является особой, специфической схемой краткосрочного кредита, действующей при одном и единственном условии, что у заемщика (в роли которого может выступить как физическое, так и юридическое лицо) имеется возможность использовать денежные средства в сумме, превышающей остаток на счете. Фактически он позволяет клиенту уйти в минус по счету и в дальнейшем времени, установленном договором, погасить свою задолженность перед банком.

Значение и цель разрешенного овердрафта по счету заключается в том положении, что в случая снятия или переводя денежных средств, оплате по кредитной карте, заемщик в соответствии с договором с финансовым учреждением, имеет возможность использовать средства, в объеме, превышающем остаток.

Чаще всего, под овердрафтом предполагается разрешенный договором с финансовым учреждением овердрафт, следовательно, клиент имеет разрешение от кредитора на осуществление подобных операций по счету.

Сумма овердрафта – это сумма денежных средств, которая снята со счета в результате проведения банковских операции, сверх остатка средств заемщика.

Существуют следующие разновидности разрешенного овердрафта:

- во-первых, это авансовый овердрафт, который используется финансовым учреждением для привлечения новых клиентов;

– во-вторых, овердрафт под инкассацию, применяется в тех случаях, когда заемщик вносит на свой расчетный банковский счет значительные суммы денежных средств;

- технический овердрафт, представляет собой кредит, оформляемый при оформлении платежей третьим лицам за счет заемщика. То есть на счете имеется сумма 1000 рублей. Стоимость перевода денежных средств неизвестна, и будет снята только после перевода. Клиент осуществляет платеж третьему лицу в размере 1000 рублей, на счету нулевой остаток, через три дня со счета списывается стоимость перевода в сумме 100 рублей. В результате на счету клиента возникает технический овердрафт в сумме минус  100 рублей. За пользование возникшим кредитом банк чаще всего начисляет повышенные проценты ежедневно от суммы долга. Срок такого кредита-овердрафта также невелик и составляет в среднем до полугода, по истечении которого начинают начисляться штрафы и пени, и банк может потребовать возврата долга с соответствующими последствиями для владельца счета.

Неразрешенный овердрафт означает то положение, что заемщик не имея согласия от кредитора осуществляет выпуск платежного поручения для оплаты со своего счета на сумму, превышающую изначально его баланс, фактически вынуждая кредитное учреждение кредитовать его. Банк, пытаясь ограничить себя от возникновения неразрешенного овердрафта по счетам клиентам применяет специальные штрафные санкции, повышенные проценты и пени.

Для того, чтобы банк предоставил клиенту овердрафт, необходимо выполнить следующие условия: во-первых, на момент его предоставления, клиент не должен иметь претензий от банка; во-вторых, если вы получали кредиты от банка, по ним не должно быть проблем с внесением платежей, которые должны осуществляться в соответствии с установленным графиком платежей; должна отсутствовать какая-либо просроченная задолженность, как по кредиту, так и по другим платежам за банковские услуги; кредитный комитет финансового учреждения должен вынести положительное решение.

В случае юридического лица, оно может предоставить тот или иной залог в виде недвижимого имущества, а также возможно использование других видов залога с  объемом покрытия один к одному. Указанный коэффициент обладает свойством дисконтироваться в зависимости от вида залога.

Если вам необходим овердрафт в валюте, отличной от валюты счета, вам необходимо обратиться в банк с заявлением об открытие банковского счета в необходимой вам валюте

В том случае, если у вас у вас открыт счет в иностранной валюте, то для открытия овердрафта обязательно наличие рублевого банковского счета, на который вы будет вносить комиссии за обслуживание предоставленного вам овердрафта. В свою очередь, открытие нового счета увеличивает затраты клиента на оплату расходов, связанных с его обслуживанием.

Банк или клиент могут выступить инициатором изменения объема предоставляемого овердрафта.