кредитные карты

Кредитная карта – представляет собой весьма уникальный, технологический, финансовый инструмент для осуществления платежей за счет предоставленного кредитного лимита. Фактически кредит предоставляется для получения наличных и безналичной оплаты товаров и услуг в различных торговых и сервисных организациях. Кредитные карты как финансовый инструмент широко выпускаются для своих клиентов различными банковскими учреждениями, крупными торговыми и сервисными компаниями.

Между тем существует два вида банковских карт –  это платежные или дебетовые карты и кредитные.

Появление кредитных карт оказало благоприятное влияние на финансовую и экономическую ситуацию в различных странах. Покупки за счет кредитного лимита позволяют избежать необходимости долговременного накопления денежных средств. Необходимые товары и услуги при наличии кредитки можно приобрести в данный момент времени, не ожидая накопления необходимой суммы, выплачивая задолженность в течение нескольких месяцев или лет. При этом есть возможность выбора в следующий платежный период: или внести весь платеж единовременно, или внести минимальный платеж, или вносить платежи, превышающие минимальный, чтобы снизить начисленные проценты по задолженности. Чаще всего, если вся сумма задолженности по кредитной карте внесена единовременными или несколькими платежами в первый платежный период, то на кредитную задолженность в предыдущем периоде не начисляются проценты.

Кредитные карты часто выпускаются в содружестве с крупными компаниями, что позволяет извлечь двойную выгоду, как для кредитного учреждения, так и для компании-партнера.

Дебетовая карта, в отличие от кредитной, позволяет осуществлять платежи непосредственно со счета клиента в банке, при этом не используются кредитные средства банка.

Таким образом, важнейшим отличием кредитной карты и дебетовой карты состоит в том, что в первом случае клиент имеет возможности при недостаточности собственных средств расплачиваться деньгами банка в пределах установленного кредитного лимита, во-втором случае, только собственными средствами. Дебетовая карта обычно привязана к чековому счету или к сберегательному.

Приведенная технология, используется в США de facto. В Европе, в России  и в других странах возможны иные критерии различия кредитной и дебетовой карты.

Во многих случаях, кредитная карта позволяет оплачивать кредит, пополнять собственные счета в банке с  использованием банкоматов с функцией приема наличностей.

В настоящее время нет затруднений, чтобы получить кредитную карточку с определенным лимитом. Наоборот, сейчас банки всячески стараются привлечь все новых и новых потенциальных клиентов, периодически проводят различные акции, проводят интенсивные рекламные компании, часто повышают объемы кредитного лимита по картам для оплаты различных услуг и товаров. В последнее время, отмечается положительная для клиентов динамика процентных ставок по кредитной задолженности по картам, которая выражается в снижении их величины,  параллельно снижаются тарифы по оплате услуг за выпуск  и их расчётное обслуживание.

Огромное количество предложений на рынке кредитных карт порою ставит потенциального потребителя в сложное положение выбора наиболее оптимальной карты, поэтому, крайне актуально, выделить ряд важнейших параметров, на которые необходимо ориентироваться при ее выборе. В результате анализа возможных предложений необходимо сделать окончательный выбор в пользу той или иной кредитной карты того или иного банковского учреждения.

Перед выбором кредитной карты, потенциальному клиенту крайне необходимо ознакомиться со всеми положениями и условиями предстоящего договора по ее выпуску и обслуживанию, ознакомиться со стоимостью кредитного предложения по ней, с возможными дополнительными комиссиями, связанными с выпуском и текущим обслуживанием. Необходимо выяснить все нюансы кредитного предложения по карте и возможные дополнительные услуги по ней. Клиентам до момента заключения договора по обслуживанию кредитной карты необходимо максимально оценить и взвесить свои собственные финансовые возможности по погашению задолженности по карте. Далее, выбрав несколько наиболее привлекательных предложений по кредитным картам, сравнить общую стоимость годового обслуживания с учетом всех платежей и комиссий и годовой проценты по кредитному лимиту, а также выяснить величину минимальной суммы оплаты по задолженности. Кроме того, рекомендуется не просто ознакомиться с общими условиями по кредитной карте, но и прочитать и внимательно изучить условия кредитного договора по карте.

К возможным отрицательным сторонам кредитного предложения по карте могут стать дополнительные банковские комиссии при оплате товаров и услуг, что не только являются повышением стоимости обслуживания по кредитной карте и самого кредита, но и относится к нарушениям правил платежных систем. До оформления кредитной карты также уточните количество банкоматов у банка именно в вашем населенном пункте, обратите внимание на наличие банкоматов с функцией приема наличности (последнее позволит вам избежать излишних походов в банк для внесения очередного платежа по карте). Чем больше обычных банкоматов и банкоматов с функцией по приему наличных – тем более оптимальным будет процесс для клиента в части снятия наличных и погашения задолженности.

Выясните лимит и величину комиссии при снятии наличных средств с карточного счета в собственных банкоматах банка, выпустившего карту и в сторонних банковских учреждениях. В большинстве случаях, снятие наличных в банкоматах сторонних банках сопровождается повышенной комиссией. Кроме того, существуют лимиты на снятие наличных средств с карточного счета, который может составлять от 10% лимита до 100%.

Желательно также предварительно ознакомиться с организацией работы банковских офисов в вашем населенном пункте, ознакомиться с часами их работы и наличием перерыва, что позволит посещать банковские отделения и филиалы в оптимальное и удобное время при необходимости.

К важнейшим параметрам следует отнести и возможные штрафы, которые банк может наложить на владельца карты в случае нарушения основных условий кредитования.

Необходимо также выяснить точные сроки платежного периода, в течение которого обязательно должен быть осуществлен минимальный платеж по карте.

Кроме того, еще до оформления кредитной карты необходимо определиться с валютой счета. В том случае, если вы часто путешествуете в европейские страны, предпочтительной валютой может быть евро, в случае частых визитов в США – предпочтительной валютой должен быть доллар. Если вы планируете использовать кредитную карту только в родной стране, то вам необходимо открыть карточный счет в национальной валюте.